2016年4月6日水曜日

ローンは悪か?

日本に戻って、ビルダーズのセミナーに顔出してるよ。そこで、金利の話が出たの。今日は、参加してくれた人への復習もかねて、住宅ローンに対する私の個人的な意見を書いてみるよ。
 
なんでかというと、ちょっと前の平先生の記事で、住宅ローンは組むべきだ、というのがあったのね。そこに「ミスターXは借金ダメといってた」というコメントがあったの。これってよく聞く質問なんだよね。ちなみに、ホリエモンさんも「アパートでいい」といってる。こういう、一見真逆に見える情報に混乱する人もいると思うので、説明入れてみようかなとも思ったのさ。

  
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まず、人によって違うのよ。
 
ホリエモンさんみたいに「常にいつでもどこでも稼げる自信があって、家族を持つつもりがない、海外を飛び回り、自分の人生を何よりも優先したい(多少違ってたらごめん。私はホリエモンさんを尊敬しています、念のため)」人は、不動産なんて持っちゃいけないし、住宅ローンなんて組んじゃいけない。
 
 固定の不動産を持つと、基本的に日本の税制から逃げられない。逃げるつもりがあるかないかは知らないけど、自由がひとつ縛られる。都会でいうと、マンションなどの区分所有を買っても、売るときは下がってるので、意味がない。新しい賃貸を借りて順繰り変わっていった方がいい。つまり、ホリエモンさん、もしくはそんなタイプの人には、メリットなんてないんだ。
 
ホリエモンさんは、いつでもどこでも稼げる。実際、刑務所の中でも稼いでいたんだからね。本当にすごいと心から思う。
 

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 普通の男性でも同じ。健康でさえあれば、ある程度「住むところを確保」することは将来にわたって難しいことではないよ。
 
でもさ、ちょっと考えてみてほしい。もし、自分が死んだら、残された奥さんと子供さんは、どこに住むんだろう?
 
 住宅ローンには、超割安の保険、団体信用生命保険というものがあるの。つまり、これは借金ではなく、ある意味、生命保険なんだ。

 
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 個人的に私が思う極論を言ってみよう。誤解が出たらごめん。
 自分のために、家を建てる人間なんて、いないんだ。
 
   
 家はね、子供のために建てるの。

  
 世の中のお父さん、お母さんは、家族が帰る場所を、自分たちの命を担保にして、つくっているんだ。それが住宅ローンなんだよ。
 
いつでもどこでも、何かあっても家族が戻れる場所をつくる。それが目的であって、、、
 
どっちがトクとか、そういう論点で考えてないのよ。

 
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さて、こういうと詭弁みたいに思われるといけないから、正面から「どっちがトクか?」をいってみよう。で、実はトクだったりする。
 
ホリエモンさんの理論は、「自分一代での損得」なのよ。
 
 実際、親子二代で考えてみよう。アパート代を払い続けても、自分が死んだら子供たちは住めない。でも、ほぼ同額の住宅ローンなら、自分が死んでも、家族はローン残額無しで住めるんだ。いつでも安心して(?)死ねるんだ。これが世の中のお父さんに取ってどれだけ大きなことか、ということなんだよ。
 
ホリエモンさんのいう損得は自分一代での損得。もし、自分一代での支払いで子供たちも使えたとしたら?得られる金額、メリットは倍になる。これで損得の計算式は全く変わって来るんだ。
 
 (日本の家は20年でダメになるとかは嘘だからね、今の家は長く持つよ。メンテはいるけどね)。

 
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そしてさらに、住宅ローンについてる団体信用生命保険は、実は、メチャクチャ安い。
 
ちなみに私の場合で行くと(年だからね)、住宅ローンの支払い金額は、ほぼ同額の生命保険と変わらない。つまり、生命保険払っているつもりで、家が手元に残るという話になる。私の場合なら、住宅ローンを組めば、ころっと毎月の賃貸料が浮く計算だよ。

 
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なんでそんなことになるかというと、メチャクチャ今は金利が安いからなんだ。マイナス金利とか、その前のゼロ金利とか、今の日本は、、、
 
 他の国では考えられない金利なんだよ。
 
ミスターXは「純然たる借金をするな」といってるだけで、「現在の日本における特殊な金利と保険のからんだ、ローンという名の、純然たる借金とは別のもの」について言及してるわけではないんだ。
 
 諸外国なら銀行に預けるだけでも数%以上金利がつくんだからね。今の日本は借りても0、数%とかなんだ。10倍近い差がある。しかも、住宅ローンは35年間固定の金利が選べる。つまり、今借りてしまえば、35年ほぼ、タダで借りてるようなもんだよ。

 
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 結論行くよ。
 
今、この時期、35年間固定金利で借りた人は、人生におけるひとつの勝利を手に入れたといっていい。
 
   
いいかい、ぜったい、固定だよ。35年。変動で借りちゃダメだよ。せっかくのアドバンテージを捨てるようなもんだよ。金利、この先、いま以下って、ないからね(あっても雀の涙、上がればすぐ倍にでもなる)。

 
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 自分にもしものことがあったとしよう。ローンは完済される。ガンになっても、今じゃ認知になっても、その後のローンは支払わなくても済む。詳しくはお近くの住宅屋さんにでも聞いてください。
 
 私は住宅屋さんを5社ほど持ってる。なので、こういった話をすると、「お前は家を売りたいんだろう」と思われるから避けてきた。
 
でも、ひとつだけいえるのは、どこで建てようが、何を建てようが、今がトク。そして、住宅ローンは、使わなければもったいない制度であるということ。これが伝わればいいと思ってるよ。
 
 (限られた紙面なので、ツッコミはやめてね。出来るかぎり短くしたいと思って総論をかいてる。なので、全て誤解なく書くのは難しいからね。売りたいから書いてるわけじゃないからね)

 
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もうひとつだけ付け加えるね。
 絶対に気をつけてほしいこと。
 
 当たり前だけど、決して、無理したローンは組んじゃいけない。家を持つのが人生の目的じゃないよ。そこでの暮らし自体が、家族で楽しく暮らせる生活自体が目的なんだ。家にかけるお金、住宅ローンは必要最低限にしよう。そして、家族と暮らせるほんのわずかな時間を、彩りあるものにしようね。
  
家があり、家族が帰る場所があり、子供たちが大きくなって、いくつになってもそこに思い出という原風景になるような、、、
 
そこでの、楽しい毎日、それが目的。そして安心。
 
 単に、住むところと金銭の損得だけじゃないんだよね。
 私は、そう思ってるよ。

 
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 写真は、ビルダーズセミナーの’様子だよ。参加くださった人たち、ご苦労さまです。よく勉強なさいました。かならず、いい方向に向くよ。お互いに頑張っていこうね!

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